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L'art d'économiser de l'argent: les 5 erreurs les plus courantes

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La présence d'épargne rend une personne plus confiante et sa situation financière plus stable. Mais comment économiser si vous avez un petit salaire? Dans cet article, je partagerai des méthodes éprouvées qui vous aideront à apprendre à économiser de l'argent et à générer des économies.

1. Économiser de l'argent tout de suite

Faites une contribution spéciale à laquelle vous transférez 10% de votre revenu immédiatement après l'avoir reçue. Par exemple, vous avez reçu une avance de 5 000 roubles - transférez immédiatement 500 roubles sur le compte. Il est optimal d’apporter une contribution à ces fins, qui peuvent être reconstituées, mais à partir desquelles il est impossible de retirer de l’argent jusqu’à la fin. Donc, vous ne pouvez pas dépenser l'argent différé sur un achat émotionnel.

Stratégie numéro 1. Mettre de côté ce qui reste

Donc, vous payez des factures mensuelles, vous dépensez peut-être un peu en divertissement, puis tout ce qui reste est envoyé sur le compte bancaire. En sachant que vous avez en principe de l'argent, vous pouvez dépenser plus que vous ne devriez, puis dépenser les fonds destinés à être accumulés. En outre, il est difficile de définir un objectif spécifique pour l'accumulation, car vous ne pouvez jamais savoir avec certitude combien il restera après tous les coûts. Au lieu de cela, vous pouvez essayer une autre façon.

Comment est-ce nécessaire?

La toute première facture que vous devez payer après votre salaire est votre compte d’épargne.

Faites-en votre règle et considérez cela comme une partie obligatoire et primordiale des paiements (bien sûr, si vous avez assez d’argent pour payer toutes les autres factures).

Créez un transfert automatique d’argent de votre carte bancaire vers un compte d’épargne au début du mois ou à partir de chaque encaissement. Si vous mettez simplement un tel transfert automatique d’argent et l’oubliez, au bout d’un certain temps, le montant des fonds accumulés vous étonnera énormément.

Stratégie numéro 2. Je transfère de l'argent sur un compte d'épargne

Donc, vous économisez régulièrement de l’argent - c’est génial. Et le compte d'épargne avec une carte en plastique est très pratique. Mais ici, il y a des inconvénients.

Si vous manquez d’argent, vous courez le risque de retirer votre épargne ou même de la dépenser pour un achat inattendu mais très apprécié. Et très probablement, vous le ferez, car il est très facile de retirer de l’argent: ils sont toujours à portée de main, vous n’aurez même pas à vous rendre à la banque, utilisez simplement un guichet automatique.

Stratégie numéro 3. Toutes mes économies sont sur un seul compte

Lorsque vous ne possédez qu'un seul compte d'épargne, il semble que l'argent s'accumule dessus rapidement et qu'il y en ait assez pour tout. Si vous épargnez pour une seule chose, comme un appartement ou des vacances, tout est en ordre. Mais si vous avez plusieurs objectifs, un compte en banque complique les calculs et vous ne voyez pas de progrès concret. C’est plus difficile pour vous de comprendre à quoi sert suffisamment d’argent et ce que vous devez attendre.

En conséquence, il s'avère qu'en économisant, par exemple en vacances, vous ne laissez rien sur la nouvelle machine.

Stratégie numéro 4. Je reporte immédiatement les montants importants lorsque je peux

Certaines personnes ne réalisent pas d’économies permanentes, mais épargnent immédiatement des sommes importantes en cas de chance. Avec cette méthode d’accumulation, les sentiments d’abondance et de culpabilité alternent. Dernier point - lorsque vous devez retirer de l'argent de vos économies. La déception causée par cela peut même décourager le désir de faire des économies un jour.

Économiser de l'argent droit

J'ai décidé de ne pas énumérer les astuces sur la façon d'économiser mes finances. Permettez-moi de vous raconter mon histoire il y a quelques années, lorsque notre famille se trouvait dans une situation financière plutôt difficile, mais cela ne nous a pas empêchés d'accumuler une certaine somme d'argent.

Après avoir obtenu notre diplôme d'un institut (ou université), nous avons vécu dans des appartements loués pendant de nombreuses années. Et d’une manière ou d’une autre, cela n’a pas fonctionné pour nous de vivre constamment au même endroit. Bien que initialement filmé pendant une longue période. Mais toujours différents cas de force majeure sont intervenus. C’est à vous de décider si vous souhaitez vendre l’appartement, donner un mariage à votre fils, etc. En conséquence, une fois par an en moyenne, il a fallu en moyenne chercher un nouveau logement. Et ce sont les hémorroïdes. Particulièrement se déplacer d'appartement en appartement (qui sait qu'il comprendra). Et chaque fois, cela devenait de plus en plus difficile du fait que nous étions envahis par des objets et des meubles qui occupaient de plus en plus de place.

À ce moment-là, sa femme était en congé de maternité et ne travaillait pas. L'argent faisait cruellement défaut. Nous pensions qu'après le travail, nous économiserions de l'argent. Mais ce n’était pas là. Le revenu semble avoir augmenté, mais nous n'avons pas ressenti d'effet important. L'argent n'était pas assez avant, et ce n'était pas assez plus loin. Et il n'y avait rien que nous puissions faire à ce sujet. Toutes nos tentatives de sauver n'ont pas aidé. Tous les besoins étaient si nécessaires, sans lesquels il est impossible de vivre du tout.

Après le prochain déménagement dans un nouvel appartement loué (et tous les charmes qui y sont associés), notre patience a pris fin, ou alors, elle était presque à la limite. Nous avons fermement décidé de prendre notre propre appartement afin de nous installer au même endroit et d'arrêter l'épreuve constante.

La décision a également été motivée par le fait qu'après avoir calculé le montant d'argent que nous avons donné au fil des années de loyer et de relocalisation constante, nous nous sommes rendu compte que le coût d'un appartement avait été mis à la poubelle.

Nous n'avions pas notre propre argent pour acheter une maison. Il n'y avait qu'une seule option: l'hypothèque. À ce moment-là, cela pouvait être pris presque sans acompte. Mais dans ce cas, le montant des paiements mensuels était tout simplement insupportable pour notre budget familial. Nous avons déterminé le montant du prêt que nous pouvions obtenir. En conséquence, la différence entre le coût de l'appartement et celui du prêt correspond au montant que nous avons dû accumuler pour pouvoir le verser en acompte.

Sur cette base, nous obtenons les conclusions suivantes.

Vous devez avoir un objectif clair, pourquoi vous devez économiser de l'argent

Juste économiser de l'argent afin que ce ne soit pas une option. Fixer des objectifs est la première étape et j’envisage l’étape principale du processus d’accumulation. Sans objectif, vous n'obtiendrez pas de résultats sérieux.

C’est comme un sport: le faire pour soi-même, 2 à 3 fois par semaine, aller au gymnase pour s’entraîner et rester au même niveau pendant plusieurs années, ou se fixer un objectif (ceinture noire en karaté, écraser 150 kg , courez 100 mètres en 12 secondes, obtenez une décharge sportive) et luttez pour l'obtenir. Dans le second cas, le résultat sera plusieurs fois plus élevé.

Donc, pour commencer, fixez-vous un objectif spécifique: un nouveau téléphone, de l'argent pour voyager, pour une voiture, pour un appartement, pour un enfant à étudier, etc.

L'objectif doit être important

Si l'objectif n'est pas particulièrement important pour vous, dans 99% des cas, vous ne réaliserez rien, car un jour, vous dépenserez tout l'argent accumulé dans une tâche «importante et nécessaire».

Enfant, j'avais très envie d'un vélo cool. Pour moi c'était très important. Pendant plusieurs mois, j'ai mis de côté presque tout mon argent de poche pour un achat futur, me privant presque de tout. Et le jour où il est apparu avec moi, j'étais l'enfant le plus heureux du monde.

Le but clair était oui. Elle était importante - oui. Cependant, nous ne pouvions pas économiser d’argent. À la fin du mois, il ne restait pratiquement plus rien. Restes pitoyables de salaire. À ce rythme, il me faudrait économiser jusqu'à 100 ans, pas moins.

Heureusement, je suis tombé sur un livre, après avoir lu, qui a changé ma façon de penser dans le domaine de la gestion de mon argent. Le livre s'appelait "L'homme le plus riche de Babylone". Je le recommande! Lisez-le en 2-3 heures et vous ne regretterez pas le temps passé.

L'idée principale de ce livre est une phrase

Payez-vous d'abord

C'était si simple. Modifiez légèrement l’ordre de vos dépenses et obtenez un résultat de 100%. Un article du même nom a été publié sur le site, ce qui vous intéresse - vous pouvez le lire.

En bref, l’essence de l’expression «payez-vous d’abord» a la signification suivante: vous payez constamment de l’argent à tout le monde - dans le magasin pour les courses et les vêtements pour les vendeurs, pour les fournisseurs de services de téléphonie et Internet, pour la réparation de chaussures - pour les chausseurs, à crédit - pour les banquiers. Vous payez tout le monde sauf votre bien-aimé. Il s’avère que vous accordez une grande valeur aux étrangers et aux étrangers bien au-delà de votre moi.

Vous devez vous payer d'abord immédiatement après avoir reçu votre salaire. Dans notre cas, mettez de côté une certaine somme d’argent. Et cet argent devrait être exactement le vôtre, pas destiné à quelqu'un d'autre.

Eh bien, vous pouvez dépenser le reste de l'argent.

Après cela, les choses se sont bien déroulées immédiatement. Par essais et erreurs (cela a pris 2-3 mois), nous avons déterminé nous-mêmes le montant optimal qui peut être mis de côté afin d’atteindre plus rapidement notre objectif, tout en ne limitant pas vraiment nos besoins.

Une autre conclusion que nous avons obtenue est que vous pouvez vivre presque de la même manière, c’est-à-dire avec un salaire complet, ce qui représente 80 à 85% de celui-ci. Lorsque l'argent devient un peu moins qu'avant, vous commencez involontairement (à un niveau subconscient) à dépenser moins, ou plutôt à dépenser moins en achats inutiles, ce dont vous pouvez facilement vous passer. Ou vous commencez à chercher où vous pouvez acheter le même mais moins cher.

Il y avait un petit magasin dans notre maison où nous achetions du pain, du lait et d'autres produits quotidiens. Les prix y étaient environ 15% plus élevés que dans le supermarché le plus proche, qui était un peu plus loin (littéralement deux maisons). Mais il était trop paresseux pour aller jusqu’à lui - jusqu’à 200 m. Quand nous avons commencé à économiser de l’argent et à vivre avec un montant moins important, nos jambes ont commencé à nous transporter au supermarché, où nous pouvions acheter plus de produits pour le même montant.

Et ainsi, il s'est passé beaucoup de petites choses auxquelles nous n'avions même pas prêté attention auparavant.

C'était bien sûr, mais j'aimerais économiser plus d'argent chaque mois que nous. On a immédiatement pensé à deux options simples:

  • gagner plus
  • dépenser moins

En mots, bien sûr, c’est simple, mais en fait pas très. Nous avons décidé de partir du deuxième point, car il est beaucoup plus facile de commencer à épargner qu’augmenter ses revenus.

Nous optimisons les dépenses et dépensons l'argent correctement

Il existe maintenant de nombreux systèmes différents pour maintenir un budget familial:

ils vous permettent de répartir plus correctement vos dépenses et sont en même temps suffisamment simples et efficaces.

Mais à cette époque, nous ne savions rien de tel, alors nous avons agi par essais et erreurs.

  1. Nous avons calculé combien nous gagnons par mois.
  2. Combien nous dépensons et surtout sur quoi. Les calculs étaient approximatifs à l'œil nu, mais nous avons néanmoins immédiatement constaté que, pour certains des "besoins", nous dépensions une part considérable du budget. Bien sûr, individuellement, chacune des dépenses était minime, mais en tout, elles ont eu beaucoup. Il a été décidé de les minimiser et même d’en abandonner complètement.
  3. Les principales dépenses pour la nourriture, les vêtements et d’autres choses importantes. Ils ont commencé à chercher des endroits où acheter tout cela à moindre coût. Produits en vrac, sur les ventes, les stocks, les achats en commun, les magasins en ligne. Les économies réalisées se sont finalement avérées substantielles. Pour certains articles de dépense, il était possible d'acheter des biens 25 à 30% moins chers.

Augmenter les revenus

Cela s'est avéré être plus difficile avec cela. La hausse du travail actuel n'a pas brillé. Vous cherchez un autre travail? Il y avait un risque de changer la puce. Par conséquent, ils ont été interrompus par divers emplois à temps partiel aléatoires, tant au niveau de l'emploi principal que sur le côté. Tout l'argent est allé directement à la tirelire. Comparé à notre revenu principal, il s’agissait bien d’une goutte dans le seau. Mais si vous comparez avec le montant que nous pourrions déduire du revenu de base, l’afflux supplémentaire de nouvel argent dans cette tirelire a été considérable. Cela a également grandement contribué à une accumulation plus rapide.

Limitation des besoins

Pour acheter un appartement, nous avons dû renoncer à beaucoup de choses, alors que d’autres ont été réduites au minimum. Nous avions une motivation pour cela (rappelez-vous de fixer des objectifs, voire des objectifs très importants). Bien sûr que ce n'était pas facile. Mais ça valait le coup. Bien sûr, nous ne sommes pas passés à la même eau avec du pain. Mais ils ont refusé de nombreux produits coûteux, nous les remplacerons par des analogues moins chers (et comme il s’est avéré plus utile). Ils se sont arrêtés (presque arrêtés) de manger au travail dans un café ou une salle à manger - ils ont pris à manger à la maison. Et beaucoup plus. En général, a mené une vie spartiate.

L'argent devrait fonctionner

Une certaine quantité a commencé à s'accumuler dans nos mains, qui grandissait chaque mois. Pour que cet argent ne mente pas, ils ont ouvert un dépôt bancaire. Bien sûr, il était possible d'investir dans autre chose, ce qui était plus rentable, mais à ce moment-là, c'était avant tout une fiabilité et une garantie que nous aurions le montant total + les intérêts courus. Bien que le revenu soit faible, le penny supplémentaire n'a pas fait mal.

Les résultats obtenus

En conséquence, avec des revenus modestes, nous avons réussi à économiser de l’argent pour un acompte et à prendre un appartement avec une hypothèque. L'objectif a été atteint. De plus, nous avons acquis une vaste expérience dans la gestion de l'argent du budget familial. Cela est devenu tellement habituel que nous n’avons pratiquement rien changé à nos dépenses (enfin, peut-être un peu).

Notre prochain objectif était de payer le prêt le plus rapidement possible. 15 ans ou 180 mois. Je ne voulais pas vraiment être dans l'esclavage avec la banque depuis si longtemps.

Courir un peu en avance on l'a fait! Pour un prêt de 15 ans, ils ont remboursé leur prêt hypothécaire pendant 4,5 ans!

Il est tout à fait possible de commencer à économiser une partie de l’argent, voire à en gagner un peu. Il vous suffit de respecter certaines règles qui devraient devenir une habitude. Si vous le pouvez, vous verrez immédiatement comment votre attitude envers l'argent changera.

En résumé, c'est ce que nous obtenons. Pour apprendre à économiser de l'argent correctement:

  1. Nous nous sommes fixé un objectif spécifique: pourquoi prévoyons-nous tous cela?
  2. Le but doit être important pour vous (en dernier recours, essentiel pour vous).
  3. Après avoir reçu votre salaire, nous reportons immédiatement le montant requis.
  4. Nous optimisons les dépenses - vous devez parfois abandonner votre style de vie habituel.
  5. Nous augmentons les revenus.
  6. Nous investissons de l'argent pour qu'ils génèrent des revenus.

À première vue, tout semble être assez simple. Mais le mettre en pratique est assez difficile. Il faut un certain temps pour s'habituer à ce style de vie. Ensuite, tout se passera presque sur la machine.

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2. Obtenez une réserve que vous pouvez dépenser

Il y a des gens qui ont tendance à faire des emplettes émotionnelles. Souvent, ils regrettent d’avoir acheté quelque chose à la mode, presque immédiatement après l’acquisition. Sous l'influence des émotions, il est difficile pour de telles personnes de ne pas retirer de l'argent de la seule contribution dont nous avons parlé dans le premier paragraphe. Si vous êtes l'une de ces personnes, ouvrez deux contributions:

    Basic pour économiser. Transférez-y 10% de tous les revenus.

Réserve, sur laquelle transfert 2-5% de tous les revenus. Si vous voulez acheter quelque chose, dépensez de l'argent sur le dépôt de réserve, mais ne touchez pas le principal. Ainsi, vous économiserez les principales économies des dépenses émotionnelles.

3. Analyser les petites dépenses

Pour apprendre à économiser de l'argent, il est utile d'analyser vos dépenses. Au cours du mois, vous pouvez faire de nombreuses petites dépenses, ce qui peut aboutir à un montant décent.

  • Par exemple, vous payez pour un téléphone domestique, alors que vous ne parlez que sur votre téléphone portable. Débranchez votre téléphone à la maison et économisez 200 à 300 roubles par mois.
  • Peut-être n’avez-vous pas besoin de votre tarif Internet onéreux et pouvez-vous opter pour un tarif moins cher, dont la rapidité vous suffit également? Obtenez encore 100-200 roubles par mois d'économies.

Arrêtez de regarder la télévision si vous avez Internet. Vous économiserez 300 à 400 roubles par mois avec la télévision numérique.

Il semble que 100-200 roubles sont des bagatelles. Cependant, économiser 100 roubles par mois signifie économiser 1 200 roubles par an. Si vous trouvez 10 petites dépenses, économisez déjà 12 000 roubles par an. C'est de l'argent décent, surtout si le salaire est petit.

4. Maintenir la comptabilité à domicile

Si vous voulez apprendre à économiser de l'argent même avec un salaire bas, tenez une comptabilité à domicile. Enregistrez toutes vos dépenses et analysez-les chaque mois. Vous trouverez de nombreuses dépenses que vous pouvez réellement refuser.

Vous pouvez suivre les dépenses dans Excel. Il existe également des programmes spéciaux de gestion des revenus et des dépenses qui vous permettent de regrouper et d’analyser facilement des informations. L'un des programmes les plus populaires à ces fins est la comptabilité à domicile.

5. Acheter de la liste

Téléchargez l'application sur votre smartphone qui vous permet de faire une liste de courses. Il existe de nombreuses applications gratuites avec cette fonctionnalité. Avant de vous rendre au magasin, dressez une liste des produits que vous devez acheter.

Achetez des articles planifiés seulement. Donc, vous vous protégez contre les achats émotionnels et l'acquisition de choses qui ne sont pas vraiment nécessaires.

Faire une liste de courses est une bonne option à sauvegarder. Si vous avez un petit salaire, vous pouvez le dépenser de manière optimale et économiser plus d'argent.

6. Obtenez une carte de remboursement

De nombreuses banques offrent aujourd'hui débit cartes avec cashback et intérêts sur le solde du compte. Utilisez ces services pour recevoir des bonus et économiser de l'argent. Les intérêts sur le solde ne seront pas non plus superflus.

Часто банки предлагают «дорогие» карты вместо «дешевых». Например, предлагают оформить карту Classic вместо Electron. Разница в обслуживании – несколько сотен рублей, но если вы хотите научиться экономить, учитывайте и такие расходы. Не оформляйте «дорогие» карты, если их возможности вам не нужны.

7. Планируйте крупные покупки заранее

Combien de fois dû regarder une image dans les magasins: les gens venaient acheter certains équipements, mais sous l’influence du vendeur, ils achetaient un modèle plus cher avec des fonctions dont ils n’avaient vraiment pas besoin.

Plan tous les achats importants en avance. Consultez les avis du gadget d’intérêt sur Internet, choisissez le modèle dont le prix et les fonctionnalités sont optimaux et achetez-le dans le magasin. Si on vous propose une solution plus chère, demandez-vous si vous avez réellement besoin de cette mémoire ou d'un peu plus d'écran avec une différence de prix deux fois plus grande.

8. Trouver un job parallèle

Il existe des situations où le salaire est si faible qu'il ne suffit que pour les dépenses de base. Il est impossible de sauver quoi que ce soit, mais vous devez économiser de l'argent. Dans ce cas, vous pouvez rechercher une source de revenu supplémentaire.

Aujourd'hui, sur Internet, vous pouvez trouver un emploi secondaire qui rapportera peu d'argent. Dans ce cas, vous n'avez pas besoin d'une formation spéciale pour commencer. Par exemple, la rédaction publicitaire peut rapporter 5 000 à 6 000 roubles supplémentaires par mois. Si vous économisez tout cet argent, vous économiserez 60 000 à 70 000 roubles par an.

Consultez cet article sur ce que freelance est. Dans cet article, je décris en détail comment différents spécialistes peuvent gagner de l'argent supplémentaire sur Internet.

9. Ne prenez pas de prêts

Si vous avez un petit salaire, vous ne devriez pas emprunter. Même un petit retard et une amende peuvent vous transférer dans une ration pour le déjeuner. Par conséquent, essayez de tout acheter sans emprunts ni versements. Si votre smartphone est en panne et qu'il n'y a pas d'argent pour un nouveau, achetez un téléphone à touches classique. Il est préférable de différer l'achat d'un smartphone jusqu'au moment où vous accumulez dessus.

10. Fermer les cartes de crédit

En règle générale, les cartes de crédit comportent un intérêt élevé. Si vous avez un salaire bas, payer des emprunts peut être très difficile. Par conséquent, si vous souhaitez économiser de l'argent, fermez les cartes de crédit et ne les utilisez plus.

Essayez de dépenser moins que ce que vous gagnez. Vous économiserez ainsi beaucoup, même si votre salaire est bas.

Méthodes d'accumulation

La plupart des Russes cherchent à reporter à l’avance la quantité nécessaire de formation. Selon le Service national des statistiques de l'État fédéral, le troisième objectif financier le plus courant pour lequel les citoyens épargnent (après avoir acheté une maison et une voiture) est d'éduquer l'enfant. Il existe différents instruments financiers pour cela.

Le plus couramment utilisé est bien sûr un dépôt bancaire - comme l'indique la DIA, à la fin de 2017, 26 000 milliards de dollars avaient été placés en dépôts. roubles. Un dépôt est un outil familier et relativement fiable, car il est garanti par un remboursement en cas de faillite bancaire. Cependant, les taux ne sont plus les mêmes qu'il y a quelques années: le rendement moyen des dépôts en roubles en juillet 2018 ne dépassait pas 6,4%. Au premier semestre de 2018, 87 des 100 plus grandes banques de détail ont réduit leur rendement sur les dépôts. En outre, la période de dépôt maximale dans la plupart des banques est limitée à trois ans. Ensuite, la contribution doit être prolongée, ce qui est souvent associé à une révision du taux.

Une police d’assurance vie en dotation (NSA) est souvent utilisée comme outil cible. Les frais pour ce produit au cours de l'année écoulée ont dépassé 50 milliards de roubles. Le rendement garanti (sur réserve) est de 2-3,5%. Il existe également une déduction fiscale de 13% de la base de 120 000 roubles, soit 15 600 roubles par an. L'outil n'est principalement pas rentable, mais protecteur. Son avantage évident par rapport aux autres est la protection financière des risques liés à la vie et à la santé. Si quelque chose arrive à l’assuré et qu’il ne peut pas verser de cotisations régulières, l’entreprise effectuera un paiement important correspondant exactement au montant que la personne allait accumuler à ses fins.

Plus rentable en termes de rendement (jusqu'à 8% par an), les obligations sont un outil assez fiable. De plus, certaines obligations d'emprunt fédérales (OFZ) peuvent être achetées jusqu'à 15 ans, ce qui correspond parfaitement au concept d'épargne pour l'enfant. Par ailleurs, pour investir dans des obligations, il est nécessaire d’ouvrir un compte de courtage ou de conclure un contrat de gestion de confiance avec une société de gestion (Royaume-Uni). À cet égard, le montant des investissements devrait être très important, sinon la commission versée au courtier s'avérerait trop élevée et la gestion de la confiance dans de nombreuses sociétés britanniques ne prend que plus de 3 millions de roubles.

La plupart de ceux qui collectent de l'argent dans un but spécifique ne sont toujours pas des investisseurs professionnels et il leur est difficile de comprendre différents types de titres. Ces personnes peuvent ouvrir des comptes d'investissement individuels (IIA) dans la société de gestion. IIS est conçu pour trois ans et il est possible de «coudre» presque tous les instruments: actions, OFZ, obligations de sociétés, etc. Cependant, les investisseurs supportent tous les risques du marché boursier et peuvent à la fois gagner et perdre de l'argent. Pour la même raison, les investisseurs ont rarement recours à des fonds communs de placement (fonds communs de placement) ou à des stratégies de gestion de la confiance pour une épargne ciblée.

En fonction du temps restant pour collecter des fonds, nous vous recommandons d’envisager différents outils ou leur combinaison. Il est intéressant de noter que la plupart des gens ne soupçonnent même pas qu’il est possible de réduire sans douleur la consommation actuelle et d’obtenir une quantité importante d’épargne à la sortie sans emprunter à la banque. Il s'avère souvent qu'un plan financier écrit sur papier ouvre littéralement les yeux de la famille au nombre de ressources dont elle dispose réellement. Prenons trois exemples de plans financiers réalistes.

Trois stratégies

Nous prenons comme base la famille de Moscou avec deux parents qui travaillent. Leur revenu mensuel moyen est de 200 000 roubles (70 000 roubles - le salaire de la femme et 130 000 roubles - le mari). Les parents se sont fixé pour objectif de sauver leur enfant pour qu'il soit étudié au département de premier cycle en économie au niveau universitaire de l'Université d'État d'État russe. Plekhanov. Pour ce faire, ils doivent payer 310 000 roubles par an pendant 4 ans. Il faut donc accumuler 1,24 million de roubles. Lors du calcul du plan financier, nous tiendrons compte de l’augmentation du prix des droits de scolarité à l’université de 5% par an.

Ainsi, avec un niveau de revenu de 200 000 roubles, les dépenses familiales mensuelles importantes sont en moyenne de 80% ou 160 000 roubles. Il s'avère que 20% du budget ou 40 000 roubles par mois peuvent être investis sans abaisser le niveau de vie habituel. C'est 480 000 roubles par an. Ensuite, un facteur important entre en vigueur: le moment où la famille doit constituer la capitale. Nous allons considérer trois périodes. Si l'enfant a trois ans (il y a 15 ans d'économies), il est en cinquième ou sixième année (sept ans de réserve) et il est déjà sur le point d'obtenir son diplôme d'études secondaires (il ne reste que trois ans avant le collège).

La première option: économiser encore 15 ans.

L'enfant vient d'aller au jardin, l'épouse est allée travailler après un congé parental et il est devenu possible d'économiser de l'argent. Ceci, bien sûr, est l'option la plus confortable.

C’est pratique ici d’acheter un instrument financier à long terme avec protection financière - une police d’assurance vie cumulative de 15 ans avec une contribution de 171 000 roubles par an (à partir de la deuxième année, la famille commencera à recevoir des déductions fiscales annuelles pour la police et s’élèvera à 234 000 roubles. ) En outre, la police d’assurance habitation couvre les risques de décès ou de perte de la santé parentale. Dans ce cas, le parent ne sera plus en mesure de gagner et de verser des fonds, mais la compagnie d’assurance paiera l’enfant à 18 ans, ce qui sera égal au montant prévu de l’épargne - 2,5 millions de roubles (en tenant compte du coût de l’éducation). Cette composante «protectrice» est extrêmement importante car, en 15 ans, les risques d'événements indésirables ont augmenté.

L’objectif de l’enseignement supérieur est en fait fermé et il reste encore 309 000 roubles et, dans le cas de l’obtention d’une déduction fiscale pour l’assurance habitation, environ 324 000 roubles par an. Nous proposons ici d’envisager la possibilité de distribuer de l’argent libre chaque année entre un dépôt (155 000 roubles par an) et des titres, y compris, par exemple, des fonds communs de placement à capital variable de sociétés de gestion (Royaume-Uni) (169 000 roubles par an).

Après 15 ans, grâce à la NSW, la famille accumulera 2,5 millions de roubles. Un dépôt et des fonds communs de placement, avec réapprovisionnement régulier, avec un taux de rendement moyen, permettront au client de générer un autre capital de 5 millions de roubles supplémentaires. Assez pour l'éducation et l'achat d'un appartement modeste pour un étudiant. Et tout cela sans prendre en compte le fait que, sur 15 ans, le revenu familial devrait changer pour le mieux.

Deuxième option: sept ans en stock

Environ 70% des clients des produits d'assurance-vie de la Sberbank destinés aux enfants commencent à épargner pour les études dès qu'un enfant fréquente les classes 5 à 7. Ici, la situation est plus compliquée, mais il reste encore assez de temps. Accumuler à l'Académie. Plekhanov, compte tenu de la hausse annuelle du coût de l’éducation, a besoin de 1,7 million de roubles.

Vous pouvez diviser l’argent en deux parties: premièrement, investir 240 000 roubles dans un compte d’investissement individuel (IIA) au Royaume-Uni, ce qui vous permettra d’obtenir une déduction fiscale de 31,2 000 roubles. Pour le montant restant, ouvrez un compte de courtage et placez les fonds dans des emprunts fédéraux. IIS est un produit triennal. Au cours des deux prochaines années, nous recommandons également de reconstituer IIS pour un montant de 240 000 roubles. chaque année, ce qui permettra au total de percevoir un revenu de 93 600 roubles sous forme de déductions fiscales, qui auront également la possibilité de réinvestir.

Pour le montant restant de 240 000 roubles, nous suggérons d'ouvrir un compte de courtage et de placer des fonds dans des emprunts fédéraux. Le rendement de cet instrument est attrayant, compte tenu des signes de volonté du régulateur de soutenir les investisseurs nationaux en cas de sortie croissante de participants étrangers du marché boursier russe. Pour la quatrième année, nous transférons également tous les fonds débloqués d'IIMS vers OFZ, en sélectionnant des titres ayant une échéance optimale ou une liquidité suffisante en cas de nécessité de vendre des titres.

En réinvestissant les déductions fiscales et les coupons avec des contributions annuelles régulières pendant 7 ans, il sera possible de constituer un capital de 3,8 millions de roubles. Ainsi, l'enfant accumulera le montant nécessaire à la formation et un «coussin financier» supplémentaire de 2,1 millions de roubles. Assez pour un acompte sur l'hypothèque d'un étudiant pour un appartement. Cependant, il convient de noter qu'il n'existe aucune couverture d'assurance pour la totalité du montant prévu. Si quelque chose arrive au parent, la probabilité de ne pas atteindre l'objectif augmente.

Troisième option: il ne reste que trois ans

L'option la plus difficile est celle où les parents commencent à épargner pour l'éducation avec un certain retard, par exemple à partir de la 9e année de l'école. Pendant trois ans, ils doivent collecter 1,4 million de roubles (en tenant compte de la croissance des prix de l'éducation). Pour ce faire, nous proposons de placer un montant de 465 000 roubles par an sur un dépôt reconstitué sur trois ans à un taux moyen de 5%. Sur 3 ans d'accumulation (investissements et rentabilité) s'élèveront à 1,5 million de roubles. Comme option supplémentaire, nous vous recommandons néanmoins de souscrire une police d'assurance vie risquée (à ne pas confondre avec la NSA), qui coûtera environ 15 000 roubles par an. Le montant d'assurance prévu par cette police s'élèvera à 1,4 million de roubles. Cela constituera une protection supplémentaire au cas où quelque chose arriverait au parent et, à ce moment-là, il aura le temps de verser un acompte, ce qui ne sera pas suffisant pour la formation. Dans l'éventualité d'un tel événement indésirable, la compagnie d'assurance paiera à l'enfant une police de 1,4 million de roubles qui lui permettra de faire des études.

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